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Planifier sa retraite en 2022 : un guide complet

Si vous êtes sur le point d'arrêter de travailler et d'entrer dans l'âge d'or, voici un aperçu des sujets importants sur les finances personnelles, tels que les prestations de sécurité sociale.

Beaucoup d'entre nous l'attendons avec impatience pendant des décennies - la retraite ! Le travail peut être agréable ou même amusant, mais il est excitant de penser au moment où nous pouvons arrêter de travailler et entrer dans nos années dorées, peut-être même atteindre une retraite anticipée, si nous avons pris des décisions judicieuses en matière de finances personnelles et atteint nos objectifs de retraite.

Si votre retraite est arrivée ou approche, vous devez vous renseigner sur un tas de sujets liés à la retraite, afin de pouvoir prendre des mesures intelligentes qui réduisent les coûts et permettent à votre pécule de durer le plus longtemps possible.

Les sujets suivants sont traités ci-dessous :

• Coûts des soins de santé : sachez à quoi vous attendre et comment économiser pour cela
• Inflation : apprenez à gérer jusqu'où ira votre argent au fil du temps
• Sécurité sociale : savoir à combien s'attendre, comment décider quand la prendre et comment augmenter les prestations et éviter les réductions
• Le meilleur des cas : vous avez suffisamment épargné pour prendre votre retraite
• Le scénario moyen : vous avez presque suffisamment épargné pour prendre votre retraite
• Le pire scénario : vous n'avez pas suffisamment d'économies pour prendre votre retraite
• Rentes
• Préretraite
• Impôts à la retraite : ce que vous devez planifier et comment réduire au minimum les impôts
• Le côté non financier de la retraite
• Recherche d'aide professionnelle

Coûts des soins de santé : sachez à quoi vous attendre et comment économiser pour cela

Commençons par les coûts des soins de santé, car ils sont faciles à ignorer et ne pas les planifier peut entraîner un désastre à la retraite. Aussi - ils ont tendance à être raides. Une estimation, de Fidelity, est qu'un couple de 65 ans prenant sa retraite cette année peut s'attendre à dépenser, en moyenne, un total de 285 000 $ de sa poche pour les soins de santé pendant la retraite, et cela n'inclut même pas Frais d'assurance-maladie ou de soins de longue durée. (Fidelity suggère qu'un couple de 35 ans peut économiser autant en accumulant 2 820 $ dans un compte d'épargne santé (HSA) par an pendant 30 ans, obtenant un rendement annuel moyen de 7 %.)

Heureusement, il existe des moyens d'essayer de réduire vos coûts de santé, par exemple en étant aussi en forme et en bonne santé que possible et en consultant votre médecin pour des dépistages et des soins préventifs.

Vous pouvez également utiliser des comptes de dépenses flexibles (FSA), qui vous permettent d'économiser jusqu'à 2 750 $ (pour 2020) avant impôt à dépenser pour les dépenses de santé éligibles, telles que les lunettes, les soins dentaires, certains médicaments et visites chez le médecin. Le seul hic, c'est que la majeure partie de cet argent se trouve dans le compte sur une base d'utilisation ou de perte.

Les comptes d'épargne santé susmentionnés sont encore meilleurs, car les cotisations inutilisées ne sont pas perdues. Au lieu de cela, ils peuvent rester dans le compte HSA et peuvent même être investis - et à la retraite, ils peuvent être retirés sans pénalité pour être utilisés pour n'importe quoi (bien que l'argent comptera comme un revenu imposable). La limite de cotisation HSA pour 2021 est de 3 600 $ pour les particuliers et de 7 200 $ pour les familles, les personnes de 55 ans et plus pouvant contribuer 1 000 $ supplémentaires. Pour pouvoir participer à un HSA, vous devez avoir un régime d'assurance maladie éligible à franchise élevée.

Il est également judicieux de se renseigner sur Medicare, car il offre une grande couverture à partir de 65 ans. Ne soyez pas en retard pour vous inscrire, sinon vous pourriez être facturé en supplément pour le reste de votre vie.

Inflation : apprenez à gérer jusqu'où ira votre argent au fil du temps

Il est important de tenir compte de l'inflation dans votre planification de la retraite. Après tout, si votre retraite est dans 20 ans et que vous visez à épargner 1 million de dollars, ce million de dollars n'aura pas le même pouvoir d'achat dans 20 ans qu'aujourd'hui.

Sur de longues périodes, l'inflation a été en moyenne d'environ 3 % par an, bien que certaines années, elle puisse être beaucoup plus élevée ou plus faible. Ce type de taux peut réduire de moitié environ le pouvoir d'achat de votre dollar sur 25 ans.

Voici comment vous pourriez inclure l'inflation dans votre planification : Disons qu'il vous reste encore 20 ans de retraite et que vous pensez pouvoir vivre avec l'équivalent d'un revenu actuel de 50 000 $ à la retraite. Vous pouvez prendre le nombre 1,03 et l'élever au 20e degré - en appuyant sur des boutons tels que 1,03 ^ 20 sur votre calculatrice - pour obtenir 1,81. Multipliez ensuite 50 000 $ par 1,81, ce qui donne 90 306 $. C'est le revenu réel en 2040 qui aurait un pouvoir d'achat similaire à 50 000 $ en 2020.

Vous pouvez lutter contre les effets de l'inflation en détenant un grand nombre d'actions versant des dividendes, car ces dividendes ont tendance à augmenter d'année en année, ce qui vous aide à suivre le rythme de l'inflation - et le cours des actions elles-mêmes est susceptible d'augmenter le temps aussi.

Si vous avez, disons, 100 000 $ investis dans des payeurs de dividendes avec un rendement moyen global de 3 %, vous recevrez 3 000 $ en revenu de dividendes cette année. Si ces paiements augmentent en moyenne annuelle de 5 %, dans 10 ans, ils généreront près de 4 900 $ par année. D'autres moyens de lutter contre l'inflation consistent à investir dans des obligations du Trésor protégées contre l'inflation (TIPS), qui ajustent leurs taux d'intérêt pour tenir compte de l'inflation, et à acheter des rentes avec des fonctionnalités d'ajustement à l'inflation intégrées.

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Sécurité sociale : savoir à combien s'attendre, comment décider quand la prendre et comment augmenter les prestations et éviter les réductions

Il est essentiel de savoir quel revenu vous pouvez attendre de la sécurité sociale, car pour la plupart des gens, cela représentera une grande partie de votre revenu de retraite. Pour le contexte, sachez que le chèque mensuel moyen des prestations de retraite de la sécurité sociale était récemment de 1 478 $, soit environ 17 700 $ par an. De toute évidence, cela ne suffira pas à la plupart des gens, et c'est pourquoi vous devez commencer à planifier, épargner et investir le plus tôt possible. Ce n'est qu'une moyenne, cependant - si vous avez gagné un revenu supérieur à la moyenne au cours de votre vie professionnelle, vous en collecterez davantage.

La prestation maximale pour ceux qui prennent leur retraite à l'âge de la retraite à taux plein était récemment de 3 148 $, soit environ 37 776 $ par année. (Notez que les prestations de sécurité sociale incluent des ajustements réguliers en fonction de l'inflation.)

Pour avoir une meilleure idée du montant que vous pouvez vous attendre à recevoir, rendez-vous sur le site Web de l'Administration de la sécurité sociale (SSA) et créez un compte "ma sécurité sociale". Une fois que vous l'avez fait, vous pouvez cliquer à tout moment pour voir l'enregistrement de vos revenus par la SSA, année par année, et pour voir son estimation de vos prestations de sécurité sociale, en fonction du moment où vous les réclamez. Vous pouvez réclamer vos prestations dès l'âge de 62 ans et jusqu'à l'âge de 70 ans, vos chèques diminuant si vous demandez tôt et plus gros si vous retardez. Mais rappelez-vous que si vous commencez à percevoir vos prestations de sécurité sociale à 62 ans, vos chèques peuvent être modestes, mais vous en recevrez beaucoup plus que si vous commencez à 67 ou 70 ans.

Si vous n'aimez pas les avantages attendus que vous voyez par vous-même, sachez qu'il existe différentes façons d'augmenter vos prestations de sécurité sociale. Par exemple, la formule pour déterminer les prestations est basée sur vos revenus au cours des 35 années au cours desquelles vous avez gagné le plus. Donc, si vous n'avez travaillé que 31 ans, il y aura incorporation de quatre zéros, ce qui fera baisser vos prestations. Si vous pouvez travailler quelques années de plus, vous vous retrouverez avec de plus gros chèques. Même si vous avez déjà travaillé 35 ans, si vous gagnez maintenant beaucoup plus que jamais, en travaillant un an ou deux de plus, vous pourrez vous débarrasser de quelques années de faible revenu et les remplacer. par des revenus plus élevés.

Un peu de coordination avec votre conjoint, si vous êtes marié, peut également augmenter la somme totale que vous recevez tous les deux du programme.

Le meilleur des cas : vous avez suffisamment épargné pour prendre votre retraite

Examinons maintenant quelques scénarios - les meilleurs, les moyens et les pires si vous prévoyez de prendre votre retraite bientôt. Dans le meilleur des cas, vous aurez suffisamment d'argent de côté pour une retraite confortable, une somme qui vous procurera un revenu suffisant tout au long de votre retraite. Qu'est-ce qui suffit ? Eh bien, le montant d'argent dont vous avez besoin pour prendre votre retraite diffère selon les personnes, car il dépend de votre santé, de votre longévité prévue, de votre style de vie, de votre emplacement, etc.

Si vous essayez de déterminer le montant d'argent dont vous avez besoin pour prendre votre retraite, essayez d'y penser en termes de revenu annuel plutôt qu'en termes de grosses sommes d'argent. Une règle empirique est qu'à la retraite, nous devrions viser à vivre avec 80 % de notre revenu d'avant la retraite. C'est un guide approximatif, cependant.

Si vous vous attendez à être beaucoup plus actif après la retraite qu'avant la retraite, peut-être à faire beaucoup de voyages internationaux, vous aurez peut-être besoin de plus. De même, si vous pensez être en mauvaise santé et avoir besoin de beaucoup de soins coûteux, vous aurez peut-être besoin de plus. Si, au lieu de cela, vous vous attendez à jardiner, à marcher et à lire principalement, vous pourriez vous débrouiller avec moins.

Tenez compte de toutes vos sources de revenus et rappelez-vous que vous pourrez peut-être ajouter d'autres sources, telles que des revenus passifs. Les sources de revenus typiques pour de nombreuses personnes comprennent la sécurité sociale, les revenus de pension, les revenus de dividendes, les revenus d'intérêts, les revenus de rente et les revenus de la propriété locative.

Si vous déterminez que vous aurez besoin de 60 000 $ par an à la retraite et que vous attendez 25 000 $ de la sécurité sociale et 15 000 $ des rentes, cela laisse 20 000 $ de revenu nécessaire. Vous pouvez inverser et utiliser la règle des 4% pour convertir cela en un pécule nécessaire en le multipliant par 25. (C'est parce que diviser 1 par 0,04, ou 100 par 4, donne 25.) Cela vous donne 500 000 $.

Le scénario moyen : vous avez presque suffisamment épargné pour prendre votre retraite

Un scénario plus probable pour de nombreuses personnes est qu'elles approchent de la retraite avec presque assez d'argent. Si cela vous ressemble, que pouvez-vous faire ? Eh bien, vous avez quelques options. Un bon est simplement de retarder la retraite et de continuer à travailler à votre emploi actuel. Cela offre plusieurs avantages :

• Vous pouvez économiser et investir plus d'argent.
• Vous retarderez le prélèvement de quoi que ce soit de votre pécule pour vivre.
• Votre pécule aura un peu plus de temps pour pousser, inexploité.
• Vous finirez par devoir subvenir à vos besoins à la retraite pendant moins d'années.
• Vous pourrez peut-être profiter un peu plus longtemps de votre assurance maladie parrainée par l'employeur, ce qui vous permettra d'économiser de l'argent.

Vous pouvez également essayer la semi-retraite pendant quelques années. Voyez si vous pouvez réduire les heures de travail à votre emploi actuel, peut-être à mi-temps. Ou allez-y et prenez votre retraite de ce travail, mais générez des revenus en parallèle via un concert ou deux. Il y a beaucoup d'emplois secondaires que vous pourriez essayer, comme conduire pour une entreprise de covoiturage, vendre de l'artisanat en ligne, donner des cours particuliers aux enfants, garder des animaux ou travailler à la pige.

Le pire scénario : vous n'avez pas suffisamment d'économies pour prendre votre retraite

Dans le pire des cas, vous n'aurez tout simplement pas assez d'argent de côté pour vous permettre de prendre confortablement votre retraite. Si cela peut vous réconforter, vous n'êtes pas seul : 40 % des travailleurs ont économisé moins de 25 000 $ pour leur retraite, selon l'enquête 2019 sur la confiance dans la retraite. Ouais.

Alors que peux-tu faire? Eh bien, ne prenez pas votre retraite maintenant ou bientôt, si vous le pouvez. Essayez de travailler au moins quelques années de plus que vous ne le vouliez et, si vous le pouvez, travaillez jusqu'à 70 ans au moins. C'est l'âge auquel vos prestations de sécurité sociale cesseront de croître, alors autant commencer à les prendre à ce moment-là. Si votre âge de retraite à taux plein pour la sécurité sociale est de 67 ans et que vous retardez le début de la collecte jusqu'à 70 ans, vos chèques de prestations devraient être environ 24 % plus gros. Cela peut transformer ce qui aurait été un chèque de 2 000 $ en un chèque de 2 480 $, faisant passer vos prestations annuelles de 24 000 $ à près de 30 000 $. Commencer à toucher des prestations de sécurité sociale à 70 ans entraînera également une certaine pression financière sur vous à ce moment-là, vous permettant peut-être de travailler moins.

Sortez un peu des sentiers battus aussi. Vous pourriez louer un espace dans votre maison à long terme. Si un pensionnaire vous paie, disons, 600 $ par mois, cela représente 7 200 $ de revenu annuel. Vous pouvez également déménager - dans une maison plus petite et moins coûteuse ou dans une partie moins coûteuse du pays.

Rentes

En parlant de rentes, elles valent la peine d'être envisagées pour votre retraite. Un inconvénient est que l'argent que vous dépensez pour les acheter est généralement épuisé et que vous ne le laisserez pas aux héritiers, mais en échange de cela, vous pouvez vous préparer à recevoir un revenu régulier pour le reste de votre vie. .

Il est généralement préférable de se concentrer sur les rentes fixes, qui peuvent commencer à vous payer immédiatement ou de manière différée, à un moment futur que vous spécifiez, tout en évitant les rentes variables et les rentes indexées, car elles ont tendance à avoir des conditions plus restrictives et peuvent ne pas être une aussi bonne affaire.

Pour avoir une idée de ce que pourrait offrir une rente différée, sachez qu'un homme de 65 ans aurait récemment pu dépenser 100 000 $ pour une rente qui commencerait à le payer dans 10 ans, offrant 1 138 $ par mois pour le reste de sa vie. la vie. Les rentes différées sont d'excellents outils pour vous aider à éviter de manquer d'argent plus tard dans la vie.

En période de taux d'intérêt plus élevés, les contrats de rente offriront des versements plus importants, et nous sommes actuellement dans un environnement de taux d'intérêt bas. Envisagez donc une stratégie "échelonnée", dans laquelle vous ne dépensez d'abord qu'une partie du montant que vous souhaitez dépenser en rentes, puis une autre partie dans un an ou deux, lorsque vous espérez que les taux d'intérêt seront plus élevés, et ainsi de suite.